자영업자가 무너지면 경제 전반이 무너 집니다. 어떻게 해서든지 무너지지 않게 실감할 수 있는 정책을 정부에서 내놔야 하는데요, 아직까지는 깜깜무소식입니다. 자영업자가 버틸 때까지 거친 것 같은데 코로나 전후 대출이 51% 급증했습니다. 어떤 상황일까요?
자영업자 코로나 전후 대출 51% 급증
자영업자들의 금융기관 대출이 코로나19 사태 이후 4년 동안 51%나 급증한 것으로 나타났다.
빚으로 버티는 자영업자들, 코로나 전후 대출 51% 급증
12일 나이스평가정보가 양경숙 더불어민주당 의원에게 제출한 '개인사업자 가계·사업자 대출 현황' 자료에 따르면, 지난 3월 말 기준 335만 9590명의 개인사업자(자영업자)는 모두 1112조 7400억 원의 금융기관 대출(가계대출+사업자대출)을 가지고 있었다.
이는 코로나19 유행 직전인 2019년 말(209만7221명·738조600억원)과 비교해 4년 3개월 사이 대출자와 대출금액이 각 60%, 51% 늘었다.
특히 연체(3개월 이상 연체 기준)가 발생한 상환 위험 차주(대출자)의 전체 보유 대출 규모는 같은 기간 15조 6200억 원에서 약 2배인 31조 3000억 원으로 뛰었다.
최근 연체 차주의 대출 증가 속도는 더 빨라져 작년 3월 말(20조 4000억 원)과 비교해 불과 1년 사이 53.4% 급증했다.
3개 이상의 금융기관에서 최대한 빌려 추가 대출이나 돌려막기가 사실상 불가능한 자영업 '다중채무자'의 상황은 더 좋지 않았다.
3월 기준 전체 다중채무 개인사업자는 172만7351명으로, 전체 개인사업 대출자(335만 9590명) 가운데 절반 이상인 51.4%를 차지했다.
개인사업 다중채무자 인원과 대출 규모는 2019년 말(106만6841명·431조3100억원)과 비교해 각 62%, 60% 뛰었고 연체 다중채무 개인사업자의 대출잔액은 12조 1200억 원에서 두 배가 넘는 24조 7500억 원으로 늘었다.
토스뱅크, 신용 8등급 까지 대출 공급
이런 어려운 상황에서 중저신용자 포용에 진심인 은행이 있다.
2021년 10월 출범해 4년 차를 맞은 토스뱅크는 지난해 사회공헌 활동을 본격화 한 것을 시작으로 올해 ESG(환경·사회·지배구조) 경영 도입을 위한 준비에 나서고 있다.
금융 소비자 어려움 공감한 '포용적 혁신'으로 인터넷상에서는 토스뱅크는 금융 소비자들의 어려움을 이해하고 이를 해결하기 위한 서비스로 은행의 사회적 책임을 이어가고 있다.
중저신용자와 소상공인들의 기본권과 생계를 고민한 '중저신용자 대출', '개인사업자 대출'은 은행권 가운데 가장 높은 수준의 포용을 이어가고 있다는 평가다.
토스뱅크가 지난해 말까지 포용한 중저신용자 고객은 총 37만4000명으로 이들에게 공급한 중저신용자 대출은 5조 4600억 원에 이른다.
지난해 말 잔액 기준 토스뱅크의 중저신용 대출 비중은 31.54%로 인터넷전문은행 3사 중 가장 높다.
최근 1년 간 토스뱅크는 자체 신용평가모형에 따라 시장의 중저신용 고객 4명 중 1명 이상(25.7%)을 고신용자로 재평가했다.
토스뱅크는 금융 사각지대를 살피고 포용하며 고객들이 고금리 대출에 내몰리는 것을 방지했다.
고객 가운데 신용점수 475점(과거 KCB 기준 8등급)까지 대출이 이뤄졌고 이들은 성실 상환 등으로 신용점수 상향 효과를 누리기도 했다.
토스뱅크에서 대출을 받은 중저신용 고객들의 평균 금리는 저축은행 평균 대비 약 7.1% 포인트 낮은 것으로 나타났다.
토스뱅크에서 사회공헌 프로젝트를 담당하는 김동연 매니저는 "인터넷전문은행의 설립 취지를 가장 충실히 이행하는 것은 물론, 금융소외계층을 가장 적극적으로 포용하는 은행으로 거듭나고 있다"라고 자평했다.
토스뱅크, '사장님 대환대출'
인터넷은행 처음으로 비대면 개인사업자 대출을 가능하게 한 토스뱅크 사장님 대출은 운수업, 창고업 등 은행에서 정당하게 평가받기 어려웠던 업종의 사장님들에게 힘이 됐다는 평가다.
토스뱅크는 2022년 3월 사장님 대출 출시 이후 지난해 말까지 총 2조 8300억 원을 공급했다.
또한 토스뱅크는 인터넷전문은행 중 처음으로 신용보증기금과 코로나 피해 소상공인 대상 '사장님 대환대출' 서비스를 2022년 9월 출시한 바 있다.
이 상품은 최대 2년간 연 5.5%의 고정금리를 제공하고 코로나19로 피해를 입어 손실보전금 등 재난지원금, 손실보상금을 수령했거나 만기연장·상환유예를 받은 차주들을 대상으로 하고 있다.
토스뱅크는 기존 대출 상환에 따른 수수료는 물론 신규 대출에 대한 중도상환수수료도 전액 면제하고 있다.
실제 어려움에 처한 고객들이 대환 대출을 이용하는 과정에서 받게 될 추가 부담을 없앤 것이다.
김동연 매니저는 "코로나로 인해 영업에 어려움을 겪는 자영업자, 소상공인들에게, 글로벌 금리 인상 등 이자 부담이 가중된 현실에서 실질적인 도움을 제공하겠다는 취지가 담겼다"며 "그 결과 지난해 말까지 1745억 5000만 원의 소상공인 금융 지원을 적극적으로 이뤄낼 수 있었다"라고 설명했다.
마무리
지금까지 자영업자 대출 51% 급증 I 평균 대비 약 7.1% 낮은 금리 제안 한 은행에 대해 알아봤습니다.
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